鼎和财产保险股份有限公司河北分公司 总经理助理
2025年7月11日，国家金融监督管理总局发布《金融机构产品适当性管理办法》，自2026年2月1日起施行，标志着我国金融机构适当性管理进入规范化、法制化的新阶段，也是金融消费者权益保护关口前移的重要举措。
适当性管理，是指金融机构根据产品的基本属性、风险特征等，结合客户金融需求、财务状况、风险承受能力等因素，开展识别、提示、匹配、销售、交易等活动。简单来说，就是金融机构必须“把合适的产品卖给合适的人”，其核心原则为“三个适当”：适当的产品、适当的渠道、适合的客户，确保金融产品或服务与消费者的财务状况、投资目标、风险承受能力等相匹配，是金融消费领域的“安全带”，确保消费者在投资时不会“踩过界”，买到超出自己承受能力的产品，是保护金融消费者权益的关键机制。消费者应当在了解产品，听取金融机构适当性匹配意见的基础上，根据自身情况自主选择、审慎决策，并承担风险。
金融机构适当性管理包括三个方面：了解客户，了解产品，以及在此基础上的适当性匹配。要根据保险产品特征，了解投保人与适当性管理相关的必要信息，在此基础上提出明确的适当性匹配意见，向投保人提供适当的保险产品，在销售保险产品时，向投保人履行告知义务，保障消费者的知情权。在向六十五周岁以上的客户销售或者与其交易高风险产品的，应当履行特别的注意义务。